Сколько на самом деле стоит микрозайм? Подсчитываем без иллюзий
В последние годы микрозаймы стали неотъемлемой частью финансового ландшафта, предлагая быстрый доступ к деньгам, когда они нужны срочно. Однако, за кажущейся простотой и удобством скрывается сложная структура затрат, которую многие заемщики не осознают до конца.
Подводные камни микрозаймов
Ключевая проблема заключается в том, что стоимость микрозайма — это не только номинальная процентная ставка. Она складывается из множества факторов:
- высоких ежедневных процентов;
- возможных скрытых комиссий;
- штрафов и пени за просрочку.
Если посчитать все эти составляющие, то даже небольшой по размеру займ может превратиться в непосильное финансовое бремя, значительно превышающее сумму, которую человек взял изначально.
Условия кредита и переплаты
В среднем ставка по микрозайму в Украине составляет 1,5–2% в день. На первый взгляд кажется, что это немного — всего 15–20 гривен в день за каждые 1000 грн. Но если пересчитать на месяц, получится 450–600 гривен за ту же 1000 грн, а на год — свыше 5000–7000 грн переплаты. И это при условии, что нет просрочек. На практике же многие заемщики не успевают вернуть долг вовремя и вынуждены продлевать срок займа, что увеличивает стоимость в несколько раз. Эксперт Алексей Рябуха делает вывод: “Глядя на «низкую» дневную ставку, нужно помнить, что даже за 7 дней придется переплатить, как минимум, 10% от запрошенной суммы. Пользоваться «кредитами до зарплаты» нужно максимально аккуратно”.
Риски и последствия
Просрочки по микрозаймам могут иметь серьёзные последствия. Прежде всего, это резкий рост долга из-за штрафов и пени. Вторым важным моментом является ухудшение кредитной истории. Информация о просрочках передаётся в Бюро кредитных историй, что в будущем может стать причиной отказа в выдаче более серьёзных займов (например, ипотеки или автокредита) в банках.
Кроме того, МФО часто используют жёсткие методы взыскания долгов, включая коллекторские агентства. Звонки, письма, а иногда и визиты могут стать частью вашей жизни. Поэтому перед тем, как брать микрозайм, нужно взвесить все риски и быть уверенным в своей способности вернуть деньги в срок.
Как избежать долговой ловушки
- Берите микрозайм только в крайнем случае. Если деньги нужны срочно, а других вариантов нет, берите ровно столько, сколько сможете вернуть в срок.
- Считайте полную стоимость. Не ориентируйтесь на «ставку в день». Пересчитайте на месяц и год.
- Читайте договор до конца. Обратите внимание на комиссии, условия продления и штрафы.
- Продление — не спасение. Это лишь отсрочка, которая в итоге удвоит или утроит переплату.
- Используйте альтернативы. Кредитные карты с льготным периодом, рассрочки в магазинах, займ у знакомых — всё это в долгосрочной перспективе дешевле.
Кредит в банке или в МФО
Хорошей альтернативой быстрого кредита может стать потребительский кредит в банке. Да, он требует больше времени на оформление и наличия хорошей кредитной истории, но процентные ставки в банках значительно ниже. Для сравнения: средняя ставка по потребительским кредитам в банках Украины — около 30–45% годовых. Это в 10–15 раз дешевле, чем микрозайм. Переплата в банке за 5000 грн на месяц составит примерно 125–200 грн, а в МФО — те же 2700 грн.
Заключение
Микрозайм — это не дешевый «финансовый мостик», а один из самых дорогих способов взять деньги. При ставке 1,5–2% в день переплата может превышать сумму займа уже через пару месяцев. Поэтому использовать микрозаймы стоит только как экстренный вариант и при полной уверенности, что сможете вернуть долг в срок. Берите только небольшие суммы на короткий период времени.
