Можно ли студенту взять кредит в Украине: банки, МФО и государственные программы
Короткий ответ: да, можно, но варианты зависят от возраста, дохода и цели. Разберёмся, где студенту реально получить деньги и чем это грозит.
Что говорит закон о возрасте
По Гражданскому кодексу Украины полная гражданская дееспособность наступает с 18 лет, поэтому юридически кредит можно оформить с этого возраста. Заявки от несовершеннолетних финансовые учреждения не рассматривают. Учёба сама по себе не запрещает брать кредит.
На практике всё сложнее. Заёмщики 18-21 года относятся к повышенной группе риска. Отдельные организации выдают кредиты с 18 лет, а отдельные только с 21 года.
Где студенту можно получить деньги
1. Микрофинансовые организации (МФО). Это самый доступный вариант. Некоторые сервисы не требуют официального трудоустройства и работают с заёмщиками от 18 лет. Обычно нужны паспорт, идентификационный код, банковская карта и телефон. Суммы небольшие, а условия жёсткие, поэтому внимательно читайте договор.
2. Банки. Банки осторожнее: нужен подтверждённый доход. Студенту проще получить кредитную карту с небольшим лимитом, чем кредит наличными. Стипендия и неофициальные подработки считаются нестабильным доходом.
3. Кредит с участием родителей. Если у родителей хорошая кредитная история, они могут оформить кредит на себя или стать созаёмщиками. Это дешевле, чем МФО.
4. Государственные льготные кредиты на обучение. Об этом ниже: вариант выгодный, но доступен не всем.
Государственный кредит на обучение
Государственные льготные кредиты в Украине существуют давно. Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова объясняла: такие кредиты выдают под 3% годовых на срок до 15 лет, а оформляются они «через учебные заведения». Условия по старому порядку: получить кредит могут граждане Украины до 28 лет, поступившие или обучающиеся в вузе, причём один раз на одну специальность.
Масштаб программы был скромным. С 2000 по 2014 год льготный кредит получили 22 402 человека. Правила регулярно менялись, а часть законопроектов остаётся в работе. Кабмин поддерживал реформу, по которой часть студентов обучается за счёт грантов и льготных кредитов, а цель правительства — довести долю студентов с господдержкой до 60%. В новом законопроекте Минобразования предлагает ставку 3% годовых и оценку кредитоспособности студента банком. Кредит на навчання: як отримати та які умови пропонують держава й банки +2
Актуальный порядок обязательно уточняйте на mon.gov.ua, kmu.gov.ua и zakon.rada.gov.ua или в приёмной комиссии вуза. Программа меняется, и устаревшая информация может стоить вам времени.
Плюсы и минусы кредита для студента
Плюсы:
- возможность решить срочную проблему (оплата контракта, общежития, лечение);
- шанс сформировать кредитную историю;
- льготные условия по госпрограммам.
Минусы:
- отсутствие стабильного дохода повышает риск просрочки;
- высокая стоимость у МФО;
- испорченная кредитная история может помешать взять ипотеку или кредит на авто в будущем.
Как студенту не попасть в долговую яму
- Берите только на необходимое: учёба, лечение, критичный ремонт. Не на гаджеты и отдых.
- Проверьте кредитора в реестре на bank.gov.ua.
- Посчитайте, из каких денег будете отдавать. Стипендия и подработка должны покрывать платёж.
- Помните, что дневная ставка по займам МФО законодательно ограничена 1%. Если видите больше, это повод насторожиться.
- Не закрывайте один займ другим.
- Следите за кредитной историей в УБКИ.
Интересные факты
- Кредитная история формируется с первого оформленного кредита, поэтому ранняя просрочка может «догнать» вас через годы.
- Сроки и цели госкредитов определяет государство, а условия частных МФО диктует рынок. Это принципиально разные продукты.
- Для небольших сумм иногда достаточно рассрочки в магазине или от вуза: это дешевле микрозайма.
Итог
Студенту можно взять кредит: с 18 лет это юридически возможно. Но «можно» не значит «нужно». Сначала изучите государственные программы и родительскую поддержку, потом банковские продукты, и только в крайнем случае МФО. И всегда читайте договор до конца.
